neosee.ru

18.09.19
[1]
переходы:109

скачать файл
В стране юридически зарегистрировано 27 бюро кредитных историй

Кредиты и заемщики: брак по расчету


В 2006 году банковское сообщество впервые начало обсуждать проблему «просрочек» по кредитам населению. По данным Банка России, «рост просроченной задолженности у банков ТОП-20 (доля в объеме всей кредитной задолженности физических лих — 66%) составил 223% при росте их кредитного портфеля в 70%». Ведущие аналитики и руководство действующих на территории РФ кредитных учреждений считают данный факт следствием резкого скачка конкуренции на рынке розничного кредитования. Дело в том, что, пытаясь привлечь как можно больше клиентов, банки либерализуют условия и процедуры выдачи кредитов (снижают процентные ставки, создают более гибкие продукты, смягчают требования к заемщику и сокращают пакет необходимых документов). Это ведет к увеличению финансовых рисков, которые они вынуждены принимать.

Данная ситуация активизировала работу кредитных организаций в продвижении скоринговых систем. В будущем даже прогнозируют значительное увеличение банков, стремящихся совершенствовать процедуры риск-менеджмента в рознице. Одновременно, в рамках формирования рынка «плохих долгов» интенсивно развивается коллекторский бизнес: в прошлом году юридические лица по «законному выбиванию» просроченных кредитов заявили о себе не только на федеральном, но и региональном уровне (в Тюменской области, например, такой локальной коллекторской компанией стало «Тюменское долговое агентство»). А эффективность их работы зачастую оказывается более высокой, чем у сетевых федералов, хотя столь странный, на первый взгляд, бизнес проходит начальную стадию становления.

Нельзя забывать и о том, что набирает обороты деятельность бюро кредитных историй (БКИ). По информации Центробанка, сегодня в Центральном каталоге титульной части кредитных историй уже накоплено около 20 млн. клиентских записей. Региональные бюро приносят все более значимую пользу в борьбе с недобросовестными заемщиками. Нередко благодаря одному из них брак по расчету между конкретным заемщиком и не менее конкретным банком распадается, взаимовыгодный альянс грозит мезальянсом, и, случается, что банк подает на свою «вторую половинку» в суд.

Люди не понимают значимость и реальное влияние кредитной истории на свою жизнь и деятельность, с наивной легкостью берут розничные кредиты в нескольких учреждениях, неадекватно оценивают собственную платежеспособность и «подвергаются» перекредитованию в других банках, будучи не в состоянии своевременно погашать свой долг, то есть, как поется в одной известной песне, путешествуют по замкнутому кругу. А все потому, что уровень финансовой грамотности наших граждан — по-прежнему довольно низкий. Они не знают, как формируются их кредитные истории, где и сколько времени они хранятся, что их портит и «красит», кто их использует, и что делать, если в кредитной истории допущены ошибки. А между тем, шансов получить новый кредит и преимуществ у заемщиков с благополучной кредитной историей гораздо больше, нежели у тех, кто о ней никогда не заботился.

С целью освещения текущей ситуации на рынке кредитных историй Тюменской области и упомянутых выше преимуществ Ассоциация кредитных организаций Тюменской области и Межрегиональное бюро кредитных историй по инициативе их руководителя, Михаила Алексеевича Микульского, недавно провели пресс-конференцию на тему «Рост потребительского кредитования и развитие рынка кредитных историй. Банки и заемщики — брак по расчету». Мероприятие состоялось в здании Центра общественных связей ОАО «Тюменьэнергобанк». Обращаясь к представителям СМИ, господин Микульский отметил: «Вызывает тревогу текущее состояние дел на рынке кредитных историй — в городе, области и государстве в целом. Я надеюсь с вашей помощью донести до населения целесообразность, полезность и актуальность формирования положительной кредитной истории. А также, если хотите, призываю заемщиков тщательно взвешивать свои возможности по выполнению обязательств по взятому кредиту, чтобы не портить свою историю».



Потребительское кредитование и развитие рынка кредитных историй в Тюменской области


Российский рынок розничного кредитования еще относительно молод и далек от насыщения. Его объемы на протяжении последних трех лет ежегодно удваиваются. И в будущем году нас также ждут беспрецедентно высокие темпы роста. Среди причин, стимулирующих этот рост, называют стремление к увеличению объемов кредитной розницы в структуре национального ВВП (в 2006 году доля выданных кредитов в объеме ВВП составила около 9,3% (в США — 74%, в странах Евросоюза — 53%, в Венгрии и Польше — соответственно, 40% и 28%), возрастающую финансовую просвещенность населения и рост доходов, провоцирующий на приобретение в кредит более дорогих товаров, чем раньше, уверенность людей в завтрашнем дне, обусловленную сохраняющейся экономической и политической стабильностью, относительно успешную реализацию «президентских инициатив» (возрастающую популярность программы «Доступное и комфортное жилье — гражданам России»).

Основную долю задолженности в розничном сегменте занимают потребительские кредиты (64%), гораздо менее востребованы ипотечные и автокредиты (17% и 12%). Если взглянуть на ситуацию в общероссийском контексте, на первый взор, просроченные ситуация с просроченными платежами особых опасений, вроде бы, не вызывает. Судите сами: в 2006 году задолженность физических лиц (включая кредиты индивидуальным предпринимателям) выросла незначительно — с 1,87% до 2,61%. Однако дифференциация демонстрирует, что есть банки, где данный показатель достиг 10 и более процентов. А это уже впечатляющие цифры, заставляющие вспомнить Южную Корею с ее кризисом ликвидности на рынке потребительского кредитования и доверия к заемщикам, случившимся несколько лет тому назад.

Чтобы представить, насколько угрожающей становится (в смысле задолженностей) ситуация по потребительскому кредитованию в Тюменской области, несколько слов о региональном банковском секторе. По состоянию на 1 июля 2007 г., в пределах данной административно-территориальной единицы насчитывается 1270 банковских структур (региональные банки — 22, филиалы — 151, операционные кассы — 602, дополнительные офисы — 405 и др.). Ежегодный прирост банковских активов, в среднем, составляет 30%, собственный капитал банков за последние пять лет увеличился с 3-х до 7-ми миллиардов рублей, уставной капитал — с 5,4 до 9,6 млрд. рублей. «Если говорить об устойчивости нашего банковского сектора и доверии вкладчиков по отношению к кредитным структурам, то говорить следует также языком цифр, — заявил Михаил Микульский. — За последнюю «пятилетку» средства физлиц на счетах банков, расположенных на территории Тюменской области, увеличились в 5 раз (в реальном выражении — 172 млрд. руб.). Растет доверие тюменцев к национальной денежной единице: рост вкладов в рублях опережает рост вкладов в валюте. Среди привлекаемых средств вклады населения составляют 49% (ранее было 22%)». Краткосрочных и среднесрочных средств тюменские банки в настоящий период имеют достаточно. Потому их возросшие возможности трансформировались в значительный рост объемов кредитования физических лиц. Ежегодно в руках заемщиков «оседает» от 220 до 265 млрд. рублей (в 2006 году — 435 млрд.). 45% кредитных вложений идет на потребительские цели (для справки: 15 лет назад было 15%). В общем объеме потребительских кредитов 24% приходится на ипотеку (более половины из них — 55% — выдают региональные банки). «Только за 2006 год задолженность по ипотеке в области возросла в 6,7 раза и составила 24 млрд. рублей (в России — 4,3 раза и 288 млрд. руб., соответственно). Речь идет не о просроченной задолженности, — объясняет глава АКОТО и МБКИ. — а о том, что почти 10% ипотеки в РФ приходится на Тюменский регион. Довольно внушительная доля, особенно если учесть, что в расчете на одного жителя доля такой «задолженности» в Тюменской области существенно выше, чем в Уральском федеральном округе или России в целом: 7,3 тыс. руб. против 3,5 и 2 тыс. рублей. Вот она, приятная сторона медали». Рост потребительского кредитования и конкурентная борьба банков за клиентуру, подчас не очень разборчивая, ведет к ухудшению качественной составляющей кредитных портфелей и, как следствие, вызывает весомый рост невозвратов. И хотя в настоящий момент «просрочка» физических лиц в общем объеме кредитов населению не превышает 1,7%, в цифровом выражении наблюдается значительный рост: 2089,5 млн. руб. (на 01.07.07 г.) против 1414,7 млн. руб. (на 01.07.06 г. — рост 67,7%). Для размышлений: рост кредитов на территории нашего региона добавил 22% к уровню 2006 года. Взаимосвязанные, как видите, показатели."11аселению понравилось жить в кредит, жить * «здесь и сейчас», как говорили экзистенциалисты, и платить свои долги (с процентами) финансово-кредитным организациям оно не очень-то спешит. Ведь прощают же некоторые банки невозвраты или позволяют по 6 месяцев не гасить задолженность (ХКФ-Банк, «Русский стандарт»). А ходить в норковой шубке, ездить на «Лексусе» и отдыхать за границей, не имея собственных денег, столь приятно, что некоторых граждан ничто не останавливает перед попыткой взять очередной кредит (не расплатившись с предыдущим) — ни возможность попасть в «черный список», ни еще более реальная «перспектива» загреметь под суд, ни (тем более!) наличие совести, превращающейся в наши дни в большой атавизм...

Вот и в Тюмени был случай, когда взбудораженные родственники одной девушки не знали, как остановить череду бесконечных кредитов, которые она набирала, как ребенок набирает конфеты на веселом торжестве, распихивая их во все имеющиеся карманы, капюшон своей яркой детской курточки и слипшиеся от сладостей ладошки... Смешно? Думаю, что не очень.



Рынок кредитных историй: Тюмень занимает шестую позицию


В стране юридически зарегистрировано 27 бюро кредитных историй. Значительная их часть находится в Москве. В число крупнейших игроков на данном рынке входят Национальное бюро кредитных историй, «Экспериан-интерфакс», «Кредитное бюро Русский стандарт». Межрегиональное бюро кредитных историй (г. Тюмень) по величине имеющейся базы занимает шестую позицию, хотя начинали свою работу несколько позднее, например, Приволжского бюро в Самаре и Объединенного бюро в Санкт-Петербурге (они появились на свет еще до принятия Федерального закона №218 «О кредитных историях»). «С тюменским МБКИ, — не без гордости отмечает его руководитель, господин Микульский, — сегодня сотрудничают региональные банки Тюменской, Курганской, Челябинской и Кемеровской областей, республики Хакассия. Практически все региональные банки, действующие в пределах названных территорий, являются клиентами Межрегионального бюро. К числу клиентов, к слову, можно отнести крупные региональные банки еще 16-ти субъектов Российской Федерации».

Коллектив в МБКИ подобрался трудолюбивый. Благодаря его сотрудникам база кредитных историй ежемесячно увеличивается на 6-7 тысяч историй. Ежедневно, в соответствии с ФЗ №218, банки вносят туда записи о выполнении заемщиками своих обязательств. Более половины банков (клиентов бюро), прежде чем принять решение о выдаче кредита, запрашивают (с согласия заемщиков) их кредитные истории. В свою очередь, Межрегиональное бюро своевременно предоставляет в банки отчеты о заемщиках и сообщает о наличии кредитных историй, сформированных в других бюро по данному заемщику. На основе полученной информации банки оценивают чистосердечность своих будущих взаимополучателей и зачисляют факты, свидетельствующие о положительных кредитных историях заемщика, в список преференций, которые помогут ему в дальнейшем быстро, без проволочек получить согласие банка на предоставление той или иной разновидности кредита.

Многие неправильно трактуют термин «кредитная история». Целесообразнее понимать под кредитной историей совокупность данных, позволяющих идентифицировать заемщика и оценивать его порядочность в выполнении обязательств по кредитному договору. Кредитор, в свою очередь, может оценить степень своих финансовых рисков при предоставлении заемщику денежных средств, товаров или услуг. Иными словами, кредитная история есть мера доверия банка к заемщику: она демонстрирует то, насколько аккуратно (или неаккуратно) тот возвращает взятые в долг деньги. В скором будущем, кроме основных операций, связанных с кредитом, в каждой кредитной истории будут отражаться платежи за коммунальные услуги и мобильную связь, штрафы ГАИ и т.д. Часто возникает вопрос: кто может использовать кредитную историю? Данное право прописано в «Законе о кредитных историях»: банки, потребительские и жилищные кооперативы и другие организации, деятельность которой так или иначе связана с кредитом или займом, или отпускающая товары и услуги с отсрочкой или рассрочкой платежей (то есть предусматривающая договор кредитной формы). Конечно, чаще всего за информацией в МБКИ и другие бюро обращаются представители банков. Кстати, в некоторых кредитных учреждениях в регламенте четко расписан порядок работы с кредитной историей (Запсибкомбанк, Тюменьагропромбанк, Сибнефтебанк). В таких банках, как правило, без наличия у заемщика положительной кредитной истории вопрос о выдаче ему кредита не выносят на обсуждение кредитного комитета. Постепенно включаются в работу с кредитными отчетами из Межрегионального бюро и другие участники рынка розничного кредитования.

Активнее всех, по словам Микульского, это сделал Запсибкомбанк. «С учетом объемов обрабатываемой информации, — сообщил он, — в ЗСКБ инициировали процесс автоматизации получения необходимых отчетов, внедрили его и сегодня в ежедневном режиме ведут анализ своих заемщиков». Огромную работу по редактированию сведений и пополнению историй ведут сотрудники кредитных отделов банков, многие из которых признают ее полезность и синергетический эффект.



Что портит и что «красит» вашу кредитную историю?!


Прежде всего, кредитную историю портит нарушение заемщиком своих обязательств. «В кредитной истории фиксируется все — и один день просрочки, и непогашенный кредит, и гашение долга за счет продажи заложенного имущества, — резюмирует Михаил Алексеевич. — На Западе, где институт кредитных историй достаточно развит, давно сложилась интересная тенденция: в кредитных историях иностранцев аккумулируются сведения об оплате за жилье (квартиру), мобильную и фиксированную связь, электроэнергию и газ, о штрафах в полиции и условиях овердрафта, и многое-многое другое». Думается, до такой открытости и прозрачности нам пока еще далеко. Да и на то, чтобы четко отладить механизм, понадобится время. А пока наша служба судебных приставов начала понемногу сотрудничать с Госавтоинспекцией и таможней в применении санкций к должникам.

Кроме того, вашу кредитную историю, безусловно, не красят переезды с места на место и частая смена работы. Если вы работаете на своем предприятии менее полугода, большинство банков откажет в кредите. И то, и другое считается фактором ненадежности заемщика. Наличие нескольких кредитов в разных финансово-кредитных структурах также насторожит тот банк, где вы собираетесь в данный момент одолжить денег. Ну, и с просроченными платежами итак все ясно: лучше не попадайтесь на глаза до тех пор, пока не соизволите погасить задолженность, информация о которой будет долго «сидеть» в вашей кредитной истории. Как и тот факт, если у вас — не дай бог! — отобрали предмет (в широком смысле слова), который вы брали в кредит. Стоп-сигналов, из которых банк может отказать в кредите, не так уж мало.

Принятый 218-й Федеральный закон создал цивилизованное поле, правовую основу для решения вопросов сбора, накопления и применения информации о настоящих и будущих заемщиках. В то же время, на территории Тюменской, да и других областей, вероятно, циркулируют «подпольные» базы данных, где, к сожалению, собраны сведения, достоверность которых вызывает большое сомнение. Скорее всего, они созданы людьми, в свое время работавшими в банках. Такие базы стоят дешевле, но они незаконны. «Информация из них не может быть использована официальным путем, — подчеркивает М.А. Микульский. — А больше всего беспокоит то, что никто не несет ответственности за то, что гражданин может попасть в такую базу (когорту мошенников и террористов) случайно, по ошибке. Как человеку реабилитироваться потом?» С другой стороны, долгое время не попадалось «на авантюре» физическое лицо, которое умудрилось взять кредит сразу в десяти кредитных учреждениях. И данные случаи не единичны.

Разумеется, только своевременное выполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору красит его кредитную историю. К слову: человек может попросить банк сформировать его кредитную историю таким образом, что в ней будут отражены те кредиты, что были выданы и погашены до вступления в силу ФЗ №218 «О кредитных историях». Согласно этому же нормативному акту, кредитная история (будь то физическое или юридическое лицо) хранится 15 лет. И, чем она старее и благополучнее, тем вызывает большее доверие у ваших кредиторов.

Но, если в кредитной истории допущены ошибки, вы имеете право потребовать от банка, ее сформировавшего, внести изменения. МБКИ это делать не вправе. Оно не обладает даже полномочиями корректуры запятых в хранящихся в его стенах историях заемщиков. «В случае отказа банка, — добавляет заместитель генерального директора МБКИ Константин Юсков, — субъект кредитной истории должен обратиться в суд, решение которого носит обязательный характер». Кроме того, добросовестный заемщик в некоторых тюменских банках имеет право на определенные преференции — например, для него может быть сокращено количество поручителей по кредиту (существенный «подарок», особенно если кредит оформляется на весьма внушительную сумму и нужно найти нескольких поручителей с соответствующим доходом). Во всем цивилизованном мире просрочить платежи по кредиту означает потерять многое — попасть в «черный список» и быть отлученным от возможности жить в долг долгие годы. Очевидно, придем к этому и мы, россияне. Всему свое время.


Регина ЖУРАВЛЕВА

скачать файл | источник
просмотреть