neosee.ru

27.04.18
[1]
переходы:65

скачать файл
Вы пришли в магазин покупать плазменный телевизор, на который столько откладывали




ПРОДЛЕННЫЕ ГАРАНТИИ


Вы пришли в магазин покупать плазменный телевизор, на который столько откладывали. Выбрали, согласовали доставку, собираетесь платить - а вас спрашивают: «гарантия на год. А что, если он через полтора сломается?» Вы в панике? и тут предлагается заключить договор «продленной гарантии». На 3 или 5 лет. Даже если сломается - представители сервисной фирмы придут и оценят поломку. Сменят дефектный блок, а если ремонт невозможен - привезут новый телевизор. Да, цена договора ненизкая - но ведь это, говорит продавец, «цена за ваше спокойствие» (Peace of mind). Согласитесь?


И то же самое - с покупкой машины. «Секонд хенд», но ей всего три года. А, с другой стороны, может, внутри у нее чего не так? А Вам предлагают купить похожий договор: покрытие механических, электрических или электронных поломок. И цена по отношению к цене машины совсем не высокая. Согласитесь?


Сервисные Договоры = Продленные Гарантии

Вот так Вы познакомились с этим распространенным на Западе явлением - «сервисными договорами» (Service Agreements). Они же «Продленные гарантии» (ПГ = Extended Warranties), они же «Страхование Поломок» (Breakdown Insurance, иногда - MBI = Страхование Механических Поломок). В случае машин - АвтоГарантии (Motor Warranties = АГ). Обозначим их обобщенно ПГ/АГ.


Суть проста: когда закончилась гарантия производителя (обычно годовая) - вы остаетесь один на один с молчащим бойлером, затапливающей соседей стиралкой или бездвижным авто. Альтернатива: платить деньги за каждый ремонт - или заключить договор ПГ/АГ. За определенную плату оговоренные (не все) поломки, механические / электрические / электронные, не будут приносить вам головной боли. Заниматься их устранением будут сервисные компании или страховщики.


Классификация

В широком смысле, к ПГ/АГ можно отнести разные по форме и даже по содержанию виды:


(1) ПГ по потребительским товарам - от тостеров и посудомоек до видеокамер, мобильных телефонов и плазменных телевизоров,

(2) ПГ по товарам длительного пользования - яхт, мебели, в частности, гостиных гарнитуров и кухонь,

(3) АГ - покрытие поломок автомобилей,

(4) СверхПГ - гарантии, связанные с проводимыми в домах инвестиционного типа работами: предотвращением распространения плесени (damp proof), установкой стеклопакетов, работами по сохранению деревянных конструкций. В этой сфере период ПГ достигает 30 лет!

(5) Схожие с ПГ сервисные контракты - на поломки бойлеров или водопроводно-канализационные проблемы.


Провайдеры

Страховые компании, чаще всего, работающие вместе с сервисными центрами. Или - сами производители. Или дистрибуторы, оптовые или розничные. Или сервисные -компании.


Продавцы

В основном, те же ритейльщики, что торгуют потребтоварами. Но не обязательно покупать ПГ прямо у прилавка. Можно - чуть позже, у страховых брокеров, страховщиков, в сервисных компаниях, даже в банках.


Только на Новые? И как Надолго?

ПГ/АГ продаются не только на новые устройства. ПГ - на предметы возрастом до 8 лет. Авто - в зависимости от моделей и состояния - возрастом от 5 до 10-лет или в зависимости от пробега = километража - никак не выше 100,000 миль (165,000 км).


Продолжительность договора на потребтовары - обычно до 3 лет. Автомобили - от 2 до 5 лет.


Что Страхуется?

Перечень рисков прост: механические и/или электрические и/или электронные поломки.


Что касается объекта страхования, то в ПГ - это устройство целиком со всеми его компонентами. Телевизор, стиралка, мобилка, плейер.


В АГ - существенное различие. Страхуются системы, причем не все - а перечисленные. Пример АХА: три типа полисов, Elite, Premier и Standart. Первый - машины до 5 лет и/или пробегом до 60,000 миль. Второй - 7 лет / 70,000 миль, третий - 10 лет / 100,000 миль.


Системы Автомобиля

По самому широкому покрытию Elite застрахованы поломки: двигателя / турбонагнетателя / системы охлаждения / топливной системы / трансмиссии / дифференциала / ручной или автоматической коробки передач / сцепления и еще около 10 систем. Отличие самого узкого покрытия Standart - не включены турбонагнетатель, ABC, системы кондиционирования.


Лимиты

ПГ/АГ, конечно, имеют ограничения - оговоренную сумму или стоимость вещи. Лимиты могут вводиться в целом за год или по каждому случаю.


Исключения

Приведем весь список:

- использование устройства не по назначению,

- использование вне страны приобретения,

- косметические повреждения / повреждения лакокрасочного покрытия,

- косвенные убытки,

- последствия износа,

- расходы по нормальному уходу за устройством,

- утрата эксплуатационных качеств,

- «улучшение» - владелец должен возместить разницу, если в результате ремонта свойства улучшаются. Но чаще всего от этого исключения отходят в пользу принципа «новое за старое» (new for old) - то есть владелец не должен возмещать последствия улучшения,

- ПГ по компьютерам - исключаются переферийные устройства / повреждения вирусами,

- сервис авто на неодобренных сервис-центрах,

- непрохождение преддоговорного осмотра,

- и еще целый ряд сугубо автомобильных исключений - поломки вследствие:

* ДТП,

* перенагрева / ржавления / промораживания / вытекания антифриза / смазки

* присутствия посторонних предметов в или использования нерекомендованных

горючесмазочных или охлаждающих жидкостей,

* модификации машины,

* существовавших до заключения договора дефектов.


Что Нужно? Вопросники и Бордеро

ПГ / АГ, особенно, если оно осуществляется в виде перестрахования - один из наиболее «неспешных» видов бизнеса, требующих серьезного обмена информацией между партнерами. Перечислим некоторые из пуктов вопросников:


- территория покрытия, уровень НДС, есть ли налог на страховую премию, уровень инфляции за последние три года и предполагаемый на следующие три,

- является ли клиент (оригинальный страхователь при перестраховании): производителем / импортером или дистрибутором / розничным торговцем / конечным потребителем / администратором схемы ПГ / АГ,

- детали программы: описание и названия покрываемых моделей, рекомендованные розничные цены, объем продаж,

- объем гарантии производителя: период, километраж для АГ,

- будет ли покрытие обязательным, при добровольном - предполагаемый процент охвата,

- детали по неновым автомашинам: примерный разброс по возрасту, моделям, объему двигателя,

- примерные почасовые ставки ремонтных мастерских,

- процент завышения оптовых цен на запчасти (mark-up for spare parts),

- получат ли страховщики скидки на запчасти,

- все ли запчасти имеются в наличии,

- розничные цены с НДС на основные компоненты наиболее продаваемых машин (прерыватель / стеклоподъемник водительской двери / стартер / прокладка головки блока цилиндров / ручная коробка передач / радиатор и т.д.),

- предыдущий опыт, статистика.


Как видите, трудно начать заниматься таким видом страхования / перестрахования с нуля. Определенный опыт - и высокая степень доверия сторон - несомненно, понадобятся. Но, все же, не боги горшки обжигают: Лондон работает по этому направлению с десятками стран мира. Уверен, получится и у нас.


Навороты и Сопутствующие - или Дублирующие

Поскольку ПГ / АГ занимаются компании, имеющие опыт в страховании имущества или автомобилей - они предлагают множество дополнительных покрытий.


В дополнение к ПГ иногда можно приобрести покрытие:

- физического повреждения устройства по любой причине (accidental damage),

- кражи (эти два пункта особенно интересны для мобильных телефонов),

- размораживания содержимого холодильника.


В АГ список дополнений значительно шире - и не носит ярко выраженного страхового характера, скорее, сервисный:

- буксировка к месту ремонта (towage),

- повреждение шин,

- буксировка от любого места поломки (с дорогb или от порога дома - представьте ситуацию с умершим на морозе аккумулятором),

- прокат машины,

- транспортные расходы (emergency travel),

- размещение в отеле

(три последние пункта включаются, если застрахованную машину нельзя починить за сутки - и лимиты по ним очень не велики, до 200 долл.).


Дополнительные совсем нестраховые покрытия:


- страхование техосмотров (MOT Insurance - покрытие стоимости частей, которые нужно сменить, чтобы машина прошла техосмотр),

- автомобильный ассистанс (транспортировка от любого места поломки, даже если сама поломка не покрывается АГ),

- распространение географии покрытия на весь ЕС.


Gap Insurance

А также - совсем не связанное с АГ, очень любопытное, хотя и противоречащее нашим обычаям, страхование Gap Insurance (страхование Разницы в суммах).


То есть - страхование по согласованным страховым стоимостям (о которых мы уже писали в отношении каско судов):


возмещение разницы между

- «суммой выплаты» (СВ - называют ее Road Risk Settlement, даже при полной гибели она не всегда равна страховой сумме. А, в свою очередь, страховая сумма совсем не всегда аналогична страховой стоимости)

- и исчисленной иным образом стоимости машины - см. ниже.


Это - не просто экзотический вид автострахования - но уже развитая отрасль, в которой есть три основных вида покрытия:


- Finance Gap - возмещение разницы между СВ и остатком задолженности по кредиту,

- Total Loss / Invoice Gap - разница между СВ и первоначальной инвойсной ценой машины,

- развитие предыдущего пункта - Vehicle Replacement Insurance = VRI - страхование замены ТС. В случае полной гибели вместо денежной выплаты страховщик поставляет аналогичный или похожий автомобиль.


Что Почем?

Цены на ПГ / АГ называть очень сложно. Очень большой разброс. Группа энтузиастов прошерстила сайты торговых компаний Нью-Йорка - и обнаружила, что по фотоаппаратам, например, стоимость ПГ разнилась от 1.2 до 43 % от цены устройства. В 35 раз!


Автомашины

Пример с сайта АХА. Стоимость покрытия Хонды Сивик на 12 месяцев - 399 фунтов для варианта Элит, 337 - Премьер и 283 - Стандарт. Покрытие на 24 месяца, естественно, дороже: 664 - 537 - 426 соответственно. Стоит она у нас, скажем, 15,000 при покупке, но только около 5,000 - если ей уже 7 лет. Получается, проценты:



Эл-12

Пре-12

Стан-12

Эл-24

Пре-24

Стан-24

Цена 15,000

2.6

2.2

1.89

4.42

3.58

2.84

Цена 5,000

7.9

6.6

5.97

13.3

10.74

8.52


Ну, что сказать? логично! для старых машин процент значительно выше - ну так у них и возможность поломки возрастает.


У нас?

Возможно ли развитие? Кажется, для начала, только АГ.


Дилеры-то 3х-5летние гарантии чаще всего на себя берут. Нет их от производителей. Так предложите дилерами то самое Peace of Mind + какую-то финансовую выгоду. Не откажутся. А ремонты машин значительно налаженей ремонтов быттехники.


Хотя и в быттехнике есть возможности - если отталкиваться от столь же налаженной системы гарантийных ремонтов. Выполнять-то ремонты будут те же мастерские!


Так что больших технических препятствий к внедрению этих продуктов у нас я не вижу. Хотя поработать придется.


А вот что касается проблем регулятивно-юридических: страхование ли это? по какой лицензии проходит? возможно ли (если необходимо) перестрахование? как быть с тем, что договоры не всегда годовые, а даже и 5-летние? Эти вопросы не в рамках статьи решать.


Удачи в развитии новой отрасли! А мы, если надо, поможем, советом - и перестрахованием!

Георгий Гришин

27.07.07.

5


скачать файл | источник
просмотреть